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German 9

Bankverhalten in Kreditbeziehungen by Achim Machauer (auth.)

By Achim Machauer (auth.)

Aufgrund zunehmender Konkurrenz im Kreditgeschäft sind Banken gezwungen, eine durchgehend risikoadäquate Konditionenpolitik zu verfolgen. Die Entwicklung ausgefeilter Risikomanagementsysteme wird deshalb auch in diesem Bereich stark vorangetrieben. Achim Machauer untersucht das Verhalten von Banken im Kreditgeschäft mit mittelständischen Unternehmen anhand eines Datensatzes, der Kreditbeziehungen von fünf deutschen Großbanken beinhaltet. Im Vordergrund der Untersuchung steht die examine des Zusammenhangs zwischen dem Kreditnehmerrisiko und den vereinbarten Kreditkonditionen sowie dem Kreditvergabeverhalten. Das Kreditnehmerrisiko wird anhand eines Meta-Ratingsystems gemessen.

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Eine Beriicksichtigung des existenten Zahlungsrisikos, d. h. des moglichen Ausfalls von Zahlungen des Kreditnehmers, kann durch den Aufschlag einer 74 75 76 77 Risikoprămie auf den Kredit- rA"'''" ist in einer sicheren Welt gleich null. Die Zinsen am Geld- und Kapitalrnarkt stellen damit auch OpportunitătsgrtiBen dar, an denen sich die Kreditvergabe vor der Einbeziehung van Risikoiiberlegungen grundsătzlich orientiert. Die Hypothesen werden zur einfacheren Identifikation im noch folgenden empirischen Teil der Arbeit mit Kurzbezeichnungen versehen.

50 Des weiteren ist eine Anfechtung der Kiindigung wegen Sittenwidrigkeit moglich, falls die Bank dadurch einen moglichen Sanierungserfolg behindert, obwohl sie aufgrund ausreichender Sicherheiten gar nicht benachteiligt erscheint. Die Beschaffung oder Gewlihrung zuslitzlicher Finanzmittel kann flir die Bank zu Schadenersatz wegen Konkursverschleppung flihren, wenn nachgewiesen werden kann, daf3 sie die wirtschaftliche Sinnlosigkeit dieser Maf3nahme hlitte erkennen mlissen. st Die Beschaffung von Informationen zur Verbesserung des Oberblicks liber die Lage des Kreditnehrners ist ebenfalls mit rechtlichen Schwierigkeiten verbunden.

Trotz der soeben aufgeflihrten Unzulănglichkeiten ist die geringe Verbreitung von Covenants in Deutschland eher auf die Unklarheit der Beurteilung von Eingriffen der Bank durch die Rechtsprechung zuriickzufiihren. 46 Dies kann letztlich dazu flihren, dal3 Banken untemeh- 42 43 44 45 46 Vgl. dazu Rajan und Winton (1995). Vgl. Terberger (1987), S. 229. Smith und Warner ( 1979) nehrnen dazu ausftihrlich Stellung. Vgl. Drukarczyk (1993), S. 335. Vgl. ThieBen (1996), S. 26. 21 menswertmaximierende Kreditnehrnersanierungen unterlassen.

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